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Hamburg - Montag, 12.09.2011

Kapital-Lebensversicherung: Lohnt sich eine Kapitalbildende Lebensversicherung?

Eine kapitalbildende Lebensversicherung ist in fast jedem deutschen Haushalt zu finden. Sie gilt auch heute noch als solide Form der Altersvorsorge, denn sie ist gut kalkulierbar und zeichnet sich durch ein geringes Risiko aus.

Die Vorteile der Kapital-Lebensversicherung

Eine Kapital-Lebensversicherung baut im Lauf der Jahre durch regelmäßige monatliche Einzahlungen Vermögen auf. Die eingezahlten Beiträge werden verzinst, hinzu kommen Ueberschuss- und Gewinnbeteiligungen, die die Versicherung in Abhängigkeit von den Geschäftsergebnissen auszahlt.

Die Verzinsung der Beiträge ist abhängig von dem gewählten Modell. Während die klassische Kapital-Lebensversicherung konservativ mit niedriger Rendite investiert, erzielen fondsgebundene Produkte eine höhere Verzinsung. Im Gegenzug sind sie anfälliger bei Wertschwankungen. Im Zuge der letzten Finanzkrise wurden verstärkt hybride Modelle entwickelt, die dem Interesse der Versicherten nach hoher Sicherheit bei angemessener Rendite entgegenkommen. Unabhängig davon gewährt eine Kapital-Lebensversicherung eine garantierte Verzinsung, die zum 01. Januar 2012 auf 1,75 Prozent sinkt. Diese Garantieverzinsung liegt damit unter der laufenden Inflation.

Keine Abgeltungssteuer auf die Kapital-Lebensversicherung

Für die kapitalbildende Lebensversicherung fällt keine pauschale Abgeltungssteuer an. Bei einer Mindestvertragslaufzeit von 12 Jahren und einer Auszahlung ab dem 60. Lebensjahr unterliegt der Gewinn aus einer Lebensversicherung dem Halbeinkünfteverfahren. Danach werden nur 50 Prozent des erzielten Gewinns mit dem persönlichen Steuersatz besteuert.

Flexible Auszahlung dank Kapitalwahlrecht

Üblicherweise sieht eine Kapital-Lebensversicherung ein Kapitalwahlrecht vor. Damit kann das angesparte Kapital in einer Summe ausgezahlt werden, eine ratierliche Zahlung in Form einer lebenslangen monatlichen Rente ist nicht nötig.

Fazit – Sichere Anlage mit geringer Rendite

Der Vorteil der Kapital-Lebensversicherung ist gleichzeitig ihr größter Nachteil. Die geringe Verzinsung wird durch die laufende Inflation und die Versteuerung so gut wie aufgezehrt. Der Versicherte muss befürchten, über die Jahre mehr Geld einzuzahlen, als er am Ende ausbezahlt erhält. Deshalb sollte eine Kapital-Lebensversicherung immer mit weiteren Bausteinen der privaten Altersvorsorge ergänzt werden.