Kapitallebensversicherung

Wenn in Deutschland von einer Lebensversicherung gesprochen wird, ist damit landläufig die Kapitallebensversicherung gemeint. Dieses Produkt der privaten Altersvorsorge gehört noch heute zu den beliebtesten Varianten, mit denen eine Absicherung für den eigenen Lebensabend angestrebt wird. Der Aufbau von Kapital mit einer interessanten Verzinsung wird dabei seit Jahrzehnten als Form der Altersvorsorge geboten, wobei sich der Markt im Bereich Kapitallebensversicherung in den letzten Jahren noch einmal erheblich verändert statt. Wer sich als Anleger weiterhin für eine Kapitallebensversicherung für den eigenen Lebensabend interessiert, wird somit ein natürliches Interesse an einer möglichst hohen Verzinsung sowie steuerlichen Vorteilen haben, um im Moment der Auszahlung auf einen möglichst hohen Betrag zur Absicherung vertrauen zu können.  

Wie die Altersvorsorge mit einer Kapitallebensversicherung funktioniert

Die Kapitallebensversicherung stellt in ihrem Grundaufbau ein ähnliches Produkt wie eine Zusatzrente dar, jedoch ist der Versicherungsnehmer in Ein- und Auszahlung deutlich flexibler. Während bei einer klassischen Zusatzrente monatlich dazu angehalten ist, einen festen Beitrag zum Aufbau von Altersvorsorgen einzuzahlen, sind bei einer Kapitallebensversicherung auch einmalige Dotierungen in beliebiger Höhe möglich. Unabhängig von dieser Regelung schließen die meisten Bundesbürger ihre Kapitallebensversicherung dennoch mit einem festen Beitrag pro Monat ab und ergänzen diesen lediglich nach individuellen Möglichkeiten um gelegentliche Sonderzahlungen. Bei der Auszahlung ist der Modus einer Kapitallebensversicherung gegenüber einer Zusatzrente jedoch klar abgegrenzt: Die eingezahlten Beiträge und ihre erzielte Rendite werden als einmaliges Kapital zum vertraglich festgelegten Stichtag ausgezahlt, woher auch der Name Kapitallebensversicherung stammt. Der Versicherungsnehmer ist hiernach im Besitz einer größeren Kapitalsumme und kann fortan über diese frei verfügen.  

Steuerliche Vorteile bei einer Kapitallebensversicherung beachten

Neben Beitragshöhe und Endsumme ist auch die Besteuerung immer wieder ein sensibles Thema bei der Altersvorsorge, wobei hier die klassische Kapitallebensversicherung eine der lukrativsten Varianten darstellt. Die meisten Verträge dieser Art sind von der Einkommenssteuerpflicht befreit, entscheidend hierfür ist, dass der Vertrag nicht vor Ablauf einer Frist von zwölf Jahren gekündigt wird. Diese Regelung gilt allerdings nur dann, wenn es sich um eine reine Kapitallebensversicherung handelt und nicht etwa um einen Versicherungsvertrag, bei dem eine Wahlmöglichkeit zwischen der Kapitalauszahlung und der Gewähr einer monatlichen Rente besteht. In diesem Fall ist das Einkommen des Vertrags bei einmaliger Auszahlung (ebenso wie bei der fortlaufenden Rente) zu besteuern, das zu versteuernde Einkommen beträgt hierbei die Höhe der erzielten Rendite. Ein großer Teil der ausgezahlten Gesamtsumme, der sich aus den selbst eingezahlten Beiträgen ergibt, wird somit nicht als echtes Einkommen gewertet und muss somit auch nicht als solches versteuert werden.  

Die Rendite einer Kapitallebensversicherung optimieren

Seit vielen Jahren bieten sich in Deutschland zwei Varianten dieser Lebensversicherung an. Dies sind zum einen klassisch finanzierte Produkte mit einem festen Garantiezins, zum anderen fondsgebundene Produkte mit größeren Anlagerisiken, jedoch auch größeren Renditeaussichten. Die klassische Kapitallebensversicherung gilt in Deutschland zwar weiterhin als beliebter Klassiker, bietet jedoch eine deutlich schlechtere Renditeerwartung als noch vor einigen Jahren. Ab dem Jahr 2012 bieten viele Versicherungen für Neuverträge nur noch einen Garantiezins von 1,75% an, was vielen Anlegern in Deutschland nicht mehr als ausreichend für eine sinnvolle Geldanlage fürs Alter erscheint. Eine fondsgebundene Kapitallebensversicherung, die dennoch nur mit geringen Anlagerisiken behaftet ist, kann in diesem Fall eine deutlich bessere Wahl sein.   Um zu einer guten Kapitallebensversicherung zu gelangen, ist somit eine individuelle Analyse unumgänglich. Jeder Mensch hierzulande besitzt eine eigene Risikobereitschaft und hat auch unterschiedliche Vorstellungen davon, was er sich von seiner späteren Altersvorsorge erwartet. Hier sollte daher mit einem ruhigen und unabhängigen Vergleich ein Blick auf die zahlreichen Versicherungsangebote in Deutschland geworfen werden, um zu einer Vorsorge nach Maß zu gelangen und eine Kapitallebensversicherung abzuschließen, die Chancen und Risiken optimal miteinander vereint.