Berufsunfähigkeit

Für den eigenen Lebensabend vorzubeugen und sich dabei für ein oder mehrere Konzepte der privaten Altersvorsorge zu entscheiden, ist einem Großteil der Bundesbürger wichtig. Viele machen hiermit den zweiten Schritt vor dem ersten und übersehen dabei ein ebenfalls wichtiges Risiko, das im Leben unzähliger Bundesbürger eine Rolle spielt. Aktuell scheidet jeder vierte Erwerbstätige in Deutschland vor dem eigentlichen Renteneintrittsalter aus dem Berufsleben aus, kann in dieser Situation jedoch nicht mehr mit staatlichen Sozialleistungen rechnen. Eine sinnvolle Alternative ist daher eine Versicherung im Bereich Berufsunfähigkeit bzw. noch weiter gefasst für eine generelle Arbeitsunfähigkeit, die als Ersatzleistung dauerhaft bis zum Renteneintrittsalter gewährt wird und so eine absolute Grundsicherung für das eigene Leben schafft. Zahlreiche Versicherungen bieten diesen Schutz in Kombination mit Produkten zur privaten Altersvorsorge an.  

BU-Schutz und Altersvorsorge gezielt kombinieren

Warum der Schutz vor Berufsunfähigkeit eine ähnlich wichtige Rolle wie die private Altersvorsorge spielt, wird beim Blick auf das aktuelle Sozialsystem in Deutschland deutlich. Bundesbürger, die ab dem Jahr 1961 geboten sind, erhalten keine gesetzliche Ersatzleistung für eine Berufs- bzw. Arbeitsunfähigkeit, ohne eine private Vorsorge wäre man daher letztlich schnell auf Hartz IV Leistungen angewiesen. Das finanzielle Übel setzt sich jedoch bis zum Lebensabend fort, da mit jedem Jahr der Berufsunfähigkeit auch keine Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung in gewohnter Weise eingezahlt werden. Die eigentlich angedachte Altersrente reduziert sich durch die Berufsunfähigkeit somit erheblich, bis zum Lebensende kann somit ein Leben am Existenzminimum drohen. Genau hier lässt sich jedoch auf zwei Weisen vorbeugen. Mit einer privaten Altersvorsorge sind zusätzliche Einnahmen im Rentenalter gesichert, ein Vertrag zur Arbeits- oder Berufsunfähigkeit gleicht hingegen die fehlende, staatliche Absicherung aus und sorgt für eine unerlässliche, finanzielle Sicherheit, falls nicht mehr dauerhaft einer geregelten Erwerbstätigkeit nachgegangen werden kann.  

Berufsunfähigkeit und Arbeitsunfähigkeit gezielt voneinander abgrenzen

Wer sich für einen Schutz seiner Arbeitskraft interessiert und ergänzend zur privaten Altersvorsorge einen Versicherungsvertrag in diesem Bereich unterschreiben möchte, sollte im Vorfeld Berufs- und Arbeitsunfähigkeit voneinander abgrenzen können. Von einer Berufsunfähigkeit wird bereits dann gesprochen, wenn der zuletzt ausgeübte und im Versicherungsvertrag angegebene Beruf nicht mehr dauerhaft ausgeführt werden kann. Sollte der Vertrag zudem auf eine abstrakte Verweisung auf weniger anstrengende Berufe verzichten, was bei den meisten Versicherungsgesellschaften heutzutage der Fall ist, werden Leistungen also bereits beim Ausscheiden aus dem angegebenen Berufszweig erbracht. Der Versicherungsnehmer kann hiernach weiterhin einer leichteren Tätigkeit nachgehen, sofern ihm dies mit seiner gesundheitlichen Situation überhaupt möglich ist.   Die Absicherung der Arbeitsunfähigkeit stellt höhere Ansprüche, damit es zu einer Auszahlung der im Vertrag vereinbarten Leistungen kommt. Hierbei reicht es nicht aus, den aktuellen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausführen zu können, vielmehr darf der Versicherungsnehmer generell nicht mehr dem Arbeitsmarkt als Erwerbstätiger zur Verfügung stehen. Da in dieser Situation eine umfassender Absicherung für das eigene Lebensumfeld notwendig wird, sollten Verträge zur Arbeitsunfähigkeit etwas höher dotiert sein. Dies ist jedoch nicht zwingend mit höheren Beiträgen verbunden, da das Eintreten einer generellen Arbeitsunfähigkeit unwahrscheinlicher als eine reine Berufsunfähigkeit ist und somit die Finanzierung dieses Risikos etwas leichter fallen dürfte. Ob ein Versicherungsnehmer mit seiner individuellen, gesundheitlichen Situation eher einen BU-Schutz oder eine echte Arbeitsunfähigkeitsversicherung anstreben sollte, bleibt stets eine individuelle Überlegung.  

Die beste Absicherung der Berufsunfähigkeit mit einem individuellen Vergleich ermitteln

Nahezu alle Versicherungen in Deutschland, die Produkte zur privaten Altersvorsorge anbieten, haben auch Tarife im Bereich Berufs- und Arbeitsunfähigkeit in ihrem Angebot. Ähnlich gewissenhaft wie bei der Absicherung von Altersrisiken sollte auch hier eine rechnerische Prüfung von Versicherungen und Tarifen stattfinden, um umfassende Leistungen zu einem günstigen Beitrag zu erhalten. Wer bereits die Sinnhaftigkeit einer Zusatzrente oder Lebensversicherung für sich erkannt hat, dürfte auch bei der Absicherung der eigenen Arbeitskraft nicht lange zögern wollen.